Эффективная процентная ставка (ЭПС)

Почему банки должны теперь обнародовать эффективную процентную ставку? Для того, что бы ответить на этот вопрос - надо учитывать реалии сегодняшнего рынка кредитования. Основным фактором, на который смотрят клиенты, это процентная ставка по кредиту. И поэтому банки для того, что бы быть конкурентно привлекательными перед клиентом начинают эту процентную ставку снижать. Но снижение процентных ставок по кредиту (а соответственно и доходность) некоторые банки компенсируют за счет комиссий и дополнительных платежей. Поэтому для того, что бы клиенты могли получать более полную информацию о том, во сколько им обойдется кредит - Центральный Банк РФ внес поправки в положение № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Теперь банки обязаны предоставлять клиентам информацию о реальной стоимости кредита в виде эффективной процентной ставки.

У каждого банка и каждого кредита и процентные ставки и комиссии различные. Так вот, объективно определить "дорогой" кредит или "дешевый" помогает именно эффективная процентная ставка (ЭПС), которая показывает клиенту итоговую переплату по кредиту в процентах годовых. Если раньше клиент брал кредит под 18 % годовых, то с учетом всех комиссий, они могли превратиться в 50 % и более, то теперь такое невозможно. Ведь теперь банки обязаны знакомить клиентов с эффективной процентной ставкой (ЭПС), и это более честно по отношению к клиентам.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) рассчитывается по методике, предложенной Центральным банком РФ. В расчете берут участие все комиссии, сборы, проценты в пользу банка, а также другие платежи (услуги нотариуса, услуги по страхованию или оценке имущества и др.).

Эффективная процентная ставка (ЭПС) всегда больше процентной ставки, указанной в договоре, потому что учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом, а именно:

Оплата процентов по ссуде.
Комиссия за оформление кредита и за рассмотрение кредитной заявки.
Комиссия за выдачу и сопровождение кредита.
Комиссия за открытие и сопровождение ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание).
Оплата за услуги нотариуса.
Оплата услуг по государственной регистрации и оценке залогового имущества.
Оплата услуг по страхованию залогового имущества, кредита, жизни клиента.

Учитывая все вышеизложенные затраты клиента на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается гораздо выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре.

Формула для подсчета эффективной процентной ставки очень проста (как дважды два), ведь фактически ЭПС отображает итоговое удорожание кредита. Т.е. взял 45000 в кредит, а по кредиту и по процентам плюс комиссиям пришлось заплатить в итоге 59000. Получается, что удорожание кредита составит 14000. Теперь зная удорожание, определим каким будет 1% от суммы кредита в 45000, для этого делим 45000 на 100. Получается, что 1% равен 450.

Теперь рассчитаем, сколько этих процентов поместится в сумме удорожания, для этого разделим удорожание равное 14000 на 450. Получается 14000/450 = 31,11. Таким образом, эффективная процентная ставка (ЭПС) составит 31%. А сама формула, таким образом, выглядит так:

ЭПС = Сум.Переплаты / (Сум.Кред / 100) = Сум.Переплаты * 100 / Сум.Кред