Что такое скоринг?
Сегодняшняя ситуация такова, что клиент желает получить кредит побольше под проценты поменьше, в это же время банк желает выдать кредит под проценты не ниже чем у остальных банков, но выдать тому, кто гарантированно вернет кредит. Как видно у обеих сторон точка пересечения интересов существует. Поэтому для более эффективной работы банка и для уменьшения таких случаев как невозврат кредита пользуется скорингом (скоринговой моделью). В основе банковского скоринга лежит принцип того, что люди с похожими социально-финансовыми показателями ведут себя (с точки зрения погашения кредита) одинаково.
Банки пользуются либо скорингом собственной разработки, либо покупным. Разработать себе адекватный скоринг может позволить только крупный и солидный банк т.к. чтобы разработать свою скоринговую модель необходимо иметь хороший статистический материал. Покупка готового скоринга тоже не простой вариант, ведь скоринг придется адаптировать под особенности кредитования в данном банке.
Процесс получения для скоринга данных о клиенте банка и его доходах практически всегда начинается с заполнения анкетных данных. Анкетные вопросы условно можно разделить на две группы: группа социальных вопросов и группа финансовых вопросов.
Задача первой группы вопросов заключается в том чтобы правильно сформировать социальное описание клиента, а именно - пол, возраст, место проживания, место работы, стаж работы, место учебы, есть ли дети, возраст родителей, возраст супруга, возраст детей, была ли судимость и т.д.
Задача второй группы вопросов заключается в том что бы правильно сформировать финансовое описание клиента, а именно - уровень доходов клиента, имеются ли сторонние источники доходов, каким имуществом владеет клиент, каков суммарный доход семьи, кто еще имеет права на имущество клиента, не находится ли какое-либо имущество в залоге или под арестом, заключен ли брачный контракт и если да, то на каких условиях и т.д.
Также учитываются дополнительные факторы такие как: положительная история кредитования по предыдущим кредитам.
Далее идет выборочная проверка полученных данных. Часть их них может проверяться вполне официально, часть методом получения дополнительной информации о клиенте.
После сбора и проверки, информация попадает в скоринговую модель, которая дает оценку риска. Нельзя утверждать что скоринг - это иструмент позволяющий однозначно решить давать или не давать кредит! Скоринг - это советник, к советам которого банки прислушиваются!
P.S. Если Вам, как клиенту, отказали в получении кредита - не отчаивайтесь! Попробуйте получить кредит в другом банке, ведь с очень большой долей вероятности можно утверждать, что там будет совсем другой скоринг!
